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醫療進步和壽命延長,重大傷病機率也隨之大增,以104年重大傷病證明有效領證數,換算全國健保投保人數,每24人就有1人是重大傷病患者。新壽認為,重大傷病險有五大必買理由,包括理賠認定明確簡單、保障精神疾病、理賠範圍廣、補足重大傷病醫療缺口、整筆理賠保險金自由運用。

近來保險業者推出搭著健保重大傷病項目而理賠的新型重大傷病險,新壽認為,此類型保險優點有五:首先,認定明確簡單:只要保戶在保險契約有效期間,符合初次罹患且取得健保署核發非屬除外項目之重大傷病證明,即可獲得理賠,認定明確簡單。

二是保障精神疾病:重大傷病險是目前完整保障慢性精神病的保險,包含失智症(具器質性病態)、情感性疾患、思覺失調症(舊稱精神分裂症)、妄想症、譫妄、自閉症、亞斯伯格症等,在衛福部105年底核發的95.5萬張重大傷病卡中,慢性精神病是僅次於癌症的第二大類型,相當於每100位持有者中,慢性精神病就有21位。

三是保障範圍廣,跟著健保走:重大傷病險適用目前健保公告中的22項重大傷病(先天性疾病與職業病共8大項除外),可細分至 300多個小項需長期治療、花費較多的重大傷病疾病,如癌症、全身自體免疫疾病、尿毒症需定期透析治療等,保障範圍廣泛。重大傷病險緊貼著健保政策,範圍以投保當時跟理賠時健保署公告為基礎,即使將來醫學更發達,或其他政府衛福政策考量而異動,以中央衛生主管機關最新公告為主。

四是補足重大傷病醫療缺口:衛福部統計,截至104年底,4%的重大傷病患者就使用掉了27.3%的健保資源(約1,720億元),健保重大傷病證明的功能在減免部分負擔,即使有了重大傷病證明,未經健保核准給付的昂貴藥品、手術、器材,仍然得自行負擔。更何況非住院期間的療養、復健、收入中斷,醫療險和健保沒有保障,而重大傷病險則可補足此醫療缺口。

五是整筆理賠 保險金自由運用:重大傷病險保險金採一次給付、整筆理賠,不須再收集醫療單據,保戶可以自由選擇治療方式,享有更高的治療自主權,也可彌補長期收入停頓帶來的經濟壓力。

以新壽近期推出的「安心卡重大傷病定期保險」為例,只要保戶在保險契約有效期間,符合初次罹患且取得健保署核發非屬除外項目之重大傷病證明,即可獲得理賠,且提供保障增值設計,若保戶於第11年保單年度(含)以上申請理賠,以保額的1.1倍或應繳保險費總和1.06倍,擇高給付。

新壽舉例,以25歲男性投保保險金額100萬元,繳費20年期為例,年繳保險費31,600元,若於38歲時發現罹患肝癌第二期,向健保署申請重大傷病證明,可獲得重大傷病保險金110萬,本契約終止。如注重養生,至85歲仍健健康康,也提供滿期保險金100萬,讓所繳費有去有回;若保戶不幸於保障期間身故或全殘,以保額或應繳保險費總和1.06倍,擇高給付,雙重保障滿足客戶需求。如已有投保重大疾病或特定傷病險,

新壽建議不妨再輔以重大傷病險檢視保障(額)是否足夠,盡早補足健保不給付的醫療缺口。

中時電子報 鄭心芸