一位會計師揭開「銀行詐貸連環爆」的秘密

「建商勾結大眾銀行行員,3年來詐貸餘1億」、「鼎興偽造文書向華南銀行詐貸37億」、「慶富詐貸案九公股行庫恐損 125億,最大苦主一銀損66億」,最近幾個月,銀行詐貸案連環爆,愈演愈烈,許多民眾忍不住質疑「銀行怎麼了」、「銀行螺絲鬆了」?會計師出身、台灣鑑識舞弊防治與鑑識協會理事長許順雄卻大膽直接點出,「銀行的螺絲從來沒有緊過」!

許順雄表示,根據金管會8月數據統計,全體本國銀行存款餘額36.82兆元、放款餘額26.79兆元,存放款差額破10兆元(俗稱濫頭寸),史上頭一遭,打破歷史紀錄,他認為,這10兆爛頭寸,就是銀行現在最大的困境。

當銀行滿手的錢借不出去,會發生什麼問題?許順雄反過來簡單舉例,假設這10兆的錢順利借出去,利息算1%就好,整體獲利多達1千億,然而,正因為這10兆的錢放款放不出去、沒人要借,但存戶的利息還是得照付,為了賺錢,銀行只好狂衝業務(開源),不然就cost down(節流),太衝或太省都會出問題。

銀行如果太衝,就是「逼行員瘋狂做業績」,放款部就是趕快找人來借錢、利息愈砍愈低,或是核貸流程不如過去嚴格,若遇到有心人士挑唆,踩到紅線,很容易出包。

銀行獲利太低,會有什麼問題?許順雄以永豐金為例,永豐金的資產總額1700億,稅前盈餘95億,資產報酬率0.56%,一年利息收入大約賺276億,如果永豐借三寶50億,年利息收6%,一年可收到3億利息,佔永豐金整體年利息收入約1%左右,站在經營者的立場來看,算是很不錯的交易,「想拒絕這樣的買賣,都很違反人性」。

銀行為了賺錢,想辦法放貸,可以理解,不過,張順雄還是要講句公道話,他認為,銀行遇到真正最大的問題,在於「銀行的獲利結構有問題」,而這一點,「金管會負最大責任」。

張順雄指出,金管會的管理模式,向來只求「不出事」,幾十家國銀全部「統一化管理」,銀行經營不能有差異化,否則不好管,在此邏輯之下,銀行雖然有幾十家,但說到底,好像只分「公股」、「民營」兩家,而且商品、經營模式也都長得差不多,在一片紅海中廝殺,說銀行是艱困產業,一點也不錯。

在金融科技大浪潮來臨之際,如何讓銀行差異化管理、如何讓銀行多一些獲利經營管道,這些都考驗著金管會主委顧立雄的智慧。

中時電子報 吳佳晉

相關文章

分享