只要懂這四點 保單健檢不求人

「我來幫你保單健檢」、「你買對保單嗎」,常常聽到壽險顧問這樣說,約保戶見面談,其實,只要懂四點原則,保單健檢不求人。

元大人壽商品精算部副總張銘修指出,第一,要注意的是「保障額度是否充足」。民眾今年若是有邁入結婚、生子或買房的人生新階段,第一要調整的就是壽險保額。

到底多少壽險保額才夠呢?建議民眾應將房貸、車貸等費用支出與負債,一併列入考量,萬一身故或因疾病、意外導致無法工作,需要多少費用才能安頓家庭並支應開銷,進而推算出適當的壽險保障額度。

張銘修建議,身故保障總額最好要以能夠保障家庭未來15至20年內的生活費用為目標,以保障家人的生活。若預算有限可採漸進式規劃保單,初期先買定期險,等經濟寬裕後再轉終身險。

第二點,要注意「保障的範圍及項目是否滿足需求」。張修銘說,不同年齡層有不同考量,可略分:

學齡階段孩童:著重醫療險、意外險、儲備教育基金。

20~35歲青年:醫療險、意外險、定期壽險、利率變動型年金。

36~50歲中壯年:加強防癌、重大傷病、殘扶保障。

51歲以上「準退休族」:以退休醫療與生活照護為優先規劃。

第三點,要注意「投保資料是否有變更」。張修銘提醒,個人資料若有更新,例如地址、職業等異動,應即時通知保險公司,確保能夠接收到重要通知,並維護自身保障權益;此外,繳費管道也須維持有效性,避免因為銀行帳戶餘額不足或信用卡失效等情況而未於期限內完成扣款繳費,影響保單效力。

第四點,「保險受益人的設定是否需要變更」。張修銘說,保險受益人的名單應視生活型態適時調整,尤其遇到結婚、離婚、親人身故或子女出生等情況更應該重新檢視。

保險公司對於受益人並無資格上的限制,自然人、法人均無不可,自然人即使未成年或者只是嬰兒亦都可為受益人,但為避免受益人與被保險人同時身故,或受益人比被保險人提早身故,導致保險金被併入計算遺產稅,建議民眾在填完指定的受益人名單後,再多填上一筆「法定繼承人」。

中時電子報 吳佳晉

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