年終獎金花在哪?可預測你10年後變窮或有錢!

快過年了,公司發放的年終獎金也陸續到手。一般上班族拿到這筆獎金,會怎麼花用呢?出國旅遊或包紅包給家人,或乾脆拿來投資理財,大家應有所規畫,坊間也出現一堆專家給建議。財經作家狄驤說,年終獎金怎麼花用?除了可看出理財商數,也關乎你的理財軌跡,將可預測10年後你會變窮人或有錢人。

年終獎金怎麼花用?關乎你的理財軌跡,將可預測10年後你會變窮人或有錢人。(達志影像/shutterstock)

狄驤在《商周.COM》個人理財專欄指出,坊間專家建議年終獎金該怎麼花,一般分為3個方案,A方案是用幾個紅包袋來管理,分別拿去存錢、投資和消費;B方案是拿去投資,期待可以錢滾錢;C方案是慰勞自己買包買衣服或出國去玩。

狄驤分析,如果你選的是A方案,那麼,可以預測出你10年後,還是和現在一樣是個小資或上班族,即使不會變更窮,但也不會變有錢人;如果選的是B方案,10年後應該是個比現在還窮的人;如果你選的是C方案,10年後,你不但是窮人,而且還會有不少負債。

狄驤指出,不論當下選擇哪個方案,這只是反映你目前的理財商數而己。真正最可怕而且影響力最大的,還是我們大腦裡的慣性機制。

如果你不只今年,而且是明年後年,連續5到6年的歲末,都用這個習性來處理你的年終獎金,這些連續性的行為和決策,就會形成一個軌跡。這個軌跡後面有個推力或驅力,押著你繼續往慣性的方向前進。

狄驤認為,3個方案選擇都不OK,答案很簡單,其實不只是年終獎金,你要做出有智慧的理財規畫,是要從你的每筆收入和支出,來做5到10年的計劃,而不是只到歲末才來想如何花錢或投資。也就是說,理財這門學問,不是以某筆收入,如年終獎金或中樂透或單一事件來當切入點下手的。

試想一下,10年後,你會站在自己的辦公大樓或地段不錯的自宅裡?或是站在路口舉牌?還是躺在車站角落或高架橋下的紙箱裡?狄驤指出,大部分人之所以沒有理財智慧,欠缺的是時間參數和風險管理。也就是說,20、30、40歲時就需設定理財策略。

狄驤說,從20歲到30歲間的理財策略,應該只專注在於一件事,那就是債務。30歲前,如果有任何收入,包括績效獎金或年終獎金,或是發票中了1,000元,都該先拿去還債。

如果30歲前債務還清了,你要想到的,是你50歲後「水桶收入」減少的人生,以及這幾十年間可能出現的風險,那就應該去買保險。保險買了,接下來有多出的收入,就要用來投資自己,而不是急著去買股票基金,亂投資一通。

隨著年紀增長,到了40歲,再來穩健投資,多出來的收入當成錢母,用錢母去滾出資產。這就是李嘉誠說的,即使現在的你只有小錢,但只要有智慧,遲早小錢也會滾出大錢的道理。

中時電子報 徐秀娥/綜合報導

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