年金年金傷腦筋 準退休族可以這樣做

年金議題吵翻天,小市民該如何因應?特別是快要退休的「準退休族」,面對高度不確定性,內心有點不安;財經專家建議,因應年金改革,維持所得替代率,要注意「退休三支柱」不宜偏廢,聰明的消費者不妨考慮用「短年期利率變動型終身保險」來幫忙。

年金到底在改革甚麼,很多人根本搞不清楚,但畢竟是攸關每個人退休生活及權益的法案,就算不容易搞懂,也必須有所因應。目前來看,有不少人擔心若不改革年金將會破產,更多人憂心改革後的年金方案會產生多繳、少領或延退的三大討厭情況,所得替代率恐怕將下修。

財經專家分析,根據世界銀行著名的「退休三支柱」論,老年的退休財源主要來自社會保險制度、企業退休制度及個人退休安排,當其中任何一根支柱有所改變,勢必連動影響其他支柱。因此,在退休準備上不宜過度單獨依賴任何一個支柱。

中國人壽建議民眾應在有工作收入的階段,進一步增加個人退休安排的比重,特別是屆臨退休的準退休族,可善用短年期的利率變動型終身保險,類似「中國人壽年年旺利率變動型終身保險」,充實自身保障同時兼顧資產配置,強化自身可以掌控的部分,未來更有保障。

中國人壽副總經理蘇錦隆說,退休三支柱中的社會保險制度源自國家政策及法規,企業退休制度取決於個人工作時期的年資及薪資,兩者都不完全操之在己,只有個人退休安排掌控在自己的手上。在做退休規劃時,應該提早準備,減少外在因素對日後退休生活帶來的影響。

蘇錦隆強調,針對目前年齡介於50到60歲,這群未來5到10年內將從職場退休的準退休族來說,務必把握退休前的職涯黃金期,妥善規劃保障與資產配置的雙層防護。準退休族的家庭重擔逐步減輕,多半收入穩定且手邊已經備有一筆資金,但距離退休時間已近,不妨選擇繳費兩年期且有生存保險金的利率變動型終身保險,增添保障、加速累積更多退休資產,符合條件還可每年領取生存保險金,例如「中國人壽年年旺利率變動型終身保險」就很適合準退休族。

以「中國人壽年年旺利率變動型終身保險」為例,繳費期間2年,繳費期滿後享終身保障,以宣告利率為基礎計算增值回饋分享金,符合保單條款約定者,可年年領取生存保險金到被保險人的保險年齡到達 110 歲的保單週年日止,精打細算的消費者,稍微研究一下就會明白這種設計好處多多。

舉例,50 歲男性王先生投保「中國人壽年年旺利率變動型終身保險」,保險金額新臺幣500 萬元,繳費期間 2 年,原始年繳保險費為 2,700,500 元,經相關費率折減後,首、續期年繳保險費2,659,993 元。增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額。

假設宣告利率皆維持在 2.64%不變情況下,到王先生保險年齡 70 歲的保單年度末,保單的現金價值已達6,677,956 元,累積已領取的生存保險金為 1,484,434 元,真的可以為退休生活多一份保障。

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