《新金融觀察》監管高壓 回歸保障 渤海人壽轉型「新課題」

作為首家註冊在天津自貿區的壽險企業,渤海人壽自帶光環。雖然成立至今不足3年,但渤海人壽註冊資本已達到130億元(人民幣/下同)。最新數據顯示,截至今年二季度末,其綜合償付能力充足率高達583.37%。然而對包括渤海人壽在內的眾多壽險企業來說,2017年並不尋常,保險業監管呈現持續高壓態勢。這種情況下,如何適應監管新環境則是一項重要課題。

強化風險保障

「保險業姓保、保監會姓監」是保監會今年反復強調的一句話。在8月16日發布的最新講話中,除了強調繼續監管從嚴外,保監會相關負責人還表示,要抓緊資產負債管理監管體系建設,逐步完善內部控制、信息披露等監管工作,積極推進保險資金運用分類監管。

對國內眾多壽險企業而言,無疑需要緊盯政策走向,並做好合規工作。

在接受新金融記者採訪時,渤海人壽方面表示,其積極貫徹落實「保險業姓保」,強化風險保障型和長期儲蓄型業務的發展,進一步加強原保險保費的開拓,以客戶需求為核心,推出了「渤海人壽優選定期壽險」,帶動業務結構轉型。

按照渤海人壽方面的說法,其將繼續深入貫徹落實保監會在加強風險管理、推進保險業務結構優化等方面的一系列政策,堅持「從嚴治企、合規經營」的治司理念,做市場秩序的維護者和可持續發展之道的踐行者,堅守保障本位、強化保障屬性,發揮風險管理的核心職能,推進可持續化的規模增長、利潤增長和風險控制。

當然,強化風險保障型業務也並非只為符合監管要求。

據渤海人壽相關人士介紹,從保險業自身發展規律來看,隨著金融市場投資收益率回落、中國經濟進入新常態,保險業利差不斷收窄,行業整體也需要進行戰略調整,轉型保障產品,實現業務結構優化,降低利率風險。

「在客戶經營與產品定位方面,公司將深化客戶分層策略,聚焦客戶的動態需求,研究針對少兒、核心家庭、慢性病等次標準體人群、養老客戶等不同客戶群體的差異化需求,推出具有市場競爭力和定制化特色的保障型產品和長期理財產品,進一步提升客戶滿意度和客戶黏性,實現多方共贏,強化公司的核心競爭力。」渤海人壽稱。

深化渠道轉型

渤海人壽官網顯示,其成立於2014年12月。 2015年1月,渤海人壽正式對外營業。年報顯示,渤海人壽2015年淨利潤為8094.25萬元。開業首年便實現盈利,這曾讓業界頗為驚嘆。

但對比2015年情況來看,渤海人壽去年淨利潤規模則有所下滑。

早前,渤海人壽相關人士對新金融記者表示,保險公司的盈利狀況受負債業務和投資業務雙重影響,在不同市場環境、業務發展階段和投資策略影響下,出現盈利狀況的短期波動是行業的正常現象,「從中長期來看,隨著公司業務結構調整取得階段性進展,我們有信心也有能力使公司在良性循環的軌道上保持可持續發展。」

在渠道收入方面,新金融記者註意到,渤海人壽更多依賴銀保渠道,個險渠道佔比則較小。年報顯示,渤海人壽2016年銀保渠道收入佔比高達95.9%。

『在新的監管環境下,「保險業姓保」、「回歸保障」成為新常態,個險渠道作為價值渠道,將在公司戰略轉型進程中承擔重要的基礎性作用。』據渤海人壽方面介紹,其將通過優化個險政策、加大激勵考核力度、以保障型和長期儲蓄型業務為核心進行產品營銷,同時藉助股東資源和經紀代理公司等,拓寬營銷渠道,提升產品和服務的附加值。

可以看到的是,作為一家「保險新秀」,渤海人壽也在推動業務模式創新,嘗試打破既往的業務渠道壁壘,通過交叉銷售、創建移動互聯平台等,實現各業務板塊的融合共通。

「未來,公司還將對接更多的金融機構,充分利用新技術和互聯網化運營模式,加快雲平台建設,通過智能服務、產品創新、資源互聯,形成具有渤海人壽特色的保險生態圈,構建客戶全方位的品質生活藍圖。」渤海人壽稱。

產品策略選擇

去年,渤海人壽福慧雙足年金保險(B款)和渤海人壽福慧雙足年金保險是渤海人壽的兩大爆款產品。之所以如此,主要是因為這兩款產品投保簡單、出單快捷、適用人群廣泛,可以安全穩健地實現客戶的長期財務規劃,同時,客戶可通過保單貸款功能實現資金的靈活周轉。

儘管上述兩款產品均已停售,但今年,渤海人壽又推出了渤海人壽優選定期壽險、渤海人壽尊享安康醫療保險等特色保障型產品。據稱,該系列產品具備「低保費、高保障」等性價比優勢,能充分滿足客戶的身故保障、健康保障需求。

在推出特色保障型產品之外,渤海人壽今年7月獲准經營個人稅優健康險更是外界關注的焦點。

按照現行政策要求,符合規定的健康保險產品應堅持「保本微利」原則。不僅如此,現行政策還要求稅優健康保險產品採取具有保障功能並設立有最低保證收益帳戶的萬能險方式,包含醫療保險和個人帳戶積累兩項責任等。顯然,這對保險公司的經營方式和風控水平提出了不小的考驗。

但對此,渤海人壽也並未迴避。在其看來,稅優健康保險在允許既往症病史投保的同時,也對既往症人群的各項保險責任設置了保障限額。醫療保險與基本醫保、補充醫療保險相銜接,用於補償被保險人在經基本醫保、補充醫療保險補償後自負的醫療費用,風險管控能力會更加集中地體現在險種的精細化管理上。

為此,渤海人壽將積極嘗試利用健康大數據技術並輔以有效的健康管理服務,為客戶建立長期健康數據檔案,關注其醫療健康數據變化。「公司吸取同業產品經驗,設置無理賠優惠等條款項,過往3個保單年度內未發生任何醫療費用,從第4個保單年度起,保障額度上調至120%,鼓勵客戶關注自身健康,合理進行賠償。」渤海人壽稱。

中時電子報 新金融觀察/韓啟、盧宏奇/編輯

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