金融危機禍首嚇傻民眾? 美銀行財報浮現驚人隱憂

美國本周正式進入財報周,隨著美國4大銀行的花旗、富國銀行、摩根大通陸續公布財報,其中一項指標「房屋抵押貸款」的數據下滑引起金融專家憂慮,這都顯示房貸市場正在快速遠離銀行業。

與去年同期的房貸成長率相比較,花旗的數據下降 23%,富國銀行 下滑 28%,摩根大通則是下跌30%。房貸營收大幅衰退,摩根大通財務長 Marianne Lake在事先準備給分析師的評論描述,房貸營收下滑8%,這是受到高度競爭環境中低成交量的營收減少所致,換言之,越來越多人想跟銀行申請房貸,但申請房貸的人又不想要銀行賺太多。

美國房地產市場在本世紀初快速增長,隨後面臨房地產泡沫破滅危機,次級房屋借貸隨即成為美國民眾的選擇之一,然而,房價在利率提升後下跌,導致許多民眾無法再融資,導致違約與法拍急遽增加,這也成為金融危機發生的主因之一。

金融危機發生後,銀行逐漸復甦的過程中盡量遠離房貸市場,然而,房貸市場更是快速逃離銀行業。房貸申請量下降,主因就是沒有足夠的房屋提供人購買以維持健康的房市,就算利率上升也沒用,因為俗稱二胎房貸的長期再融資熱潮早已消退。

那些認真要買房或是申請不同抵押貸款的人,更多的傾向是流入「非銀行」Quicken Loans、LoanDepot等金融業者,占了所有抵押貸款的6成,根據Urban Institute統計,這就是Marianne Lake所說的「高度競爭的環境」,這對所有的銀行業帶來衝擊,這些非銀行貸款機構興起,提高市場競爭,這也導致抵押貸款銀行 Mr. Cooper Group Inc.於摩根大通公布財報的當天,宣布裁員109名員工。

然而,這樣的情況並不會在短期內結束,根據Urban Institute對3家貸款機構的預測,只有房地美(Freddie Mac)預測今年會成長,其他像是房利美 (Fannie Mae) 以及抵押貸款銀行家協會 (MBA) 預估都會下降,房貸市場前景黯淡無光。

中時電子報 呂承哲

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