房子該租還是買?理財作家:千萬別學天龍國的人

房子該租還是該買?這個問題可能在你剛進職場時,就已經開始在你內心掙扎了。(達志影像/shutterstock)

買房或租房哪個較划算?這問題一直被爭論不休,兩派論點都有充分理由,到最後要如何決定,取決於個人的人生規畫。不過,若單從獲利觀點來看,理財作家施昇輝會強烈建議,千萬別學天龍國的人,只要努力工作就有可能買得起!

施昇輝在《年年18%,一生理財這樣做就對了》一書中表示,媒體一方面最愛幫大家計算,一個人要不吃不喝十幾年,才能在台北市買到一間屬於自己的房子;另一方面又愛報導許多豪宅的每坪單價已經上看兩、三百萬。看到這兩種典型的報導,任誰都會對「買房子」打退堂鼓。這裡面有兩大盲點,一是為什麼一定要聚焦在台北市?二是豪宅為什麼就是年輕人買房的目標?

施昇輝指出,媒體多設在台北市,所有的思維很容易就被「天龍國」的人主導。如果你工作的地方不在大台北地區,你也不需要住在這裡的話,不吃不喝就不用「十幾年」,只要「幾年」就可以了。因此,天龍國以外的人千萬別學我們天龍國的人,你們買房子的條件和機會比我們好太多了。

下一個問題是,天龍國的人就一定買不起房子嗎?如果你一輩子只能領到每個月22K的薪水,在這裡買房真的機會渺茫。不過,這個問題的關鍵是你的工作能力在職場上不具競爭力。你不能因為買不起房子就自暴自棄,反而應該以買房為目標,激勵自己不斷充實、加倍努力。

施昇輝認為,如果你有穩定的工作、表現也不差,未來肯定能加薪升遷,甚至被高薪挖角,為什麼就認定自己買不起呢?豪宅絕對不是我們平民老百姓的菜,就算它飆到每坪千萬,也不干我們的事。他提醒,有必要買在捷運站附近嗎?有必要有停車位、有電梯嗎?如果不具備這三個條件,房價就會相對便宜很多。

施昇輝舉一實例,一個年輕朋友在電子公司上班、三十歲出頭、月薪4萬元,2013年買了一間在新北市的火車站附近的房子,沒有停車位、沒有電梯、沒有公共設施,實際30坪的舊公寓,總價700萬。這個價位應該不會給你「房子太貴了」的印象吧?雖然他也不算高所得族群,但每個月繳兩萬多的房貸,應該也不會負擔不起吧?「只要不買車,就有買房的頭期款了。」施昇輝自己就是實踐者,這位年輕朋友至今也沒有買車,一樣可以在天龍國裡輕輕鬆鬆趴趴走。

主張「租房子」的第二個理由是「不要做一輩子的屋奴」,說來也是振振有詞,因為沒有房貸的壓力,生活當然可以過得比較寬裕。生活的品質和品味,絕對比買房的同儕高出許多。但是,這些花費可能都是短暫的享受,或者是折舊快速的資產,很快就成過眼雲煙,哪裡比得上一間房子實實在在的「保值性」?

施昇輝指出,一生租房子的人當然不會是屋奴,但得一輩子看房東的臉色。買房的人終有苦盡甘來的一天,租房的人卻可能是先甘後苦。若以退休條件來看,買房就應該遠優於租房者。 主張「租房子」的第三個理由是「可以靈活運用資金,賺到投資收益」。

施昇輝說,這個理由絕對自欺欺人,他甚至懶得反駁。很多人都會用複利效果來證明,因為在相同的報酬率假設下,能夠投入的資金愈多,投資收益就會愈多,這時租房子的人當然相對有利。但是,請注意複利效果的報酬率都是「假設」的,而且都是假設為「正報酬」,只要其中有幾年虧損,結算也有可能變成負報酬。買房自住即便沒有增值,但至少還是一個可以遮風避雨、享受親情的所在。別再妄想投資收益,風險才應該是首要的考慮。買房的風險絕對遠低於買股的風險。

(施昇輝著作《年年18%,一生理財這樣做就對了》。圖/天下雜誌提供)

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